Похмурі перспективи малює росіянам 2020 рік. Згідно з прогнозом Центру макроекономічного аналізу і довгострокового прогнозування, до кінця квітня армія російських безробітних може поповнитися 10 мільйонами новачків.
Але ж у багатьох росіян є іпотечні та інші кредити, і банки регулярно нагадують, що взяте потрібно віддавати. Але як розплатитися з банком за кредитом, якщо немає грошей? І яких дій в цьому випадку краще уникати? На ці питання ми вам відповімо, використовуючи рекомендації юристів, фінансових експертів і самих банків. Адже в тому, щоб клієнт все-таки віддав борг, нехай і не відразу, фінансово-кредитні організації зацікавлені більше всіх.
10. Не потрібно перепозичати в іншому банку, щоб погасити нинішній кредит
Найгірше, що можна зробити в кризовій ситуації - це перепозичати гроші, намагаючись віддати поточний борг. Це прямий шлях до боргової ями. І коли ви віддасте один борг, другий може виявитися ще більше.
Як вчинити, щоб не брати новий кредит: подумайте про реструктуризацію боргу (про це ми ще детально поговоримо в цій статті). Відстежуйте витрати за допомогою програми «Домашня бухгалтерія» або будь-який інший. Це допоможе виявити непотрібні витрати, які можна скоротити.
9. Без паніки
Смс від банку з нагадуванням про борг, дзвінки з погрозами суду - все це дуже неприємно. Але пам'ятайте: фізично ви і ваша сім'я в безпеці, колектори або інші особи, які діють від імені ваших кредиторів, можуть «тиснути» психологічно, але не фізично. Їх діяльність регулюється ст. 7 Федерального закону № 230-ФЗ
Що робити, якщо долають колектори:
- Щоб вас не мучили телефонними дзвінками, змініть сім-карту (бажано зробити те ж саме для членів своєї сім'ї).
- Якщо ваш борг старше 4 місяців, напишіть заяву про відмову від взаємодії з третіми особами (колекторами).
- Якщо від колекторів надходять погрози, записуйте їх на диктофон або телефон і звертайтеся до правоохоронних органів.
8. Ідіть в банк, в якому взяли кредит
Ховатися від банку до тих пір, поки він не передасть ваша справа до суду - не найкращий варіант вирішення проблеми з простроченим кредитом. Особливо якщо на вас «висить» іпотека. Де буде жити сім'я, якщо іпотечне житло заберуть?
Банк не зацікавлений в тому, щоб визнати ваш борг безнадійним, а вас - неблагонадійним позичальником. Він хоче повернути гроші, ви готові їх віддати, але не зараз. Так сядьте за стіл переговорів і знайдіть компромісне рішення.
Що можна зробити: домовтеся з банком про зміну умов кредитного обслуговування.
7. Домовтеся про новий графік виплат
Цей спосіб підходить для людей, які протягом найближчих 3-5 місяців планують повністю погасити свій борг.
Зателефонуйте в колл-центр банку і поясніть причину прострочення платежу по кредиту. Попросіть банк перенести дату платежу на те число місяця, коли у вас точно будуть гроші (прийде допомога, отримаєте зарплату і т.д.).
Чому цей спосіб підходить не всім: можливість перенесення дати платежу може бути недоступною в банках.
6. Домовтеся про повну відстрочку від виплати платежів по кредиту
Якщо грошей немає, але вони з'являться в найближчі кілька місяців, постарайтеся домовитися з банком про повну відстрочку кредитних платежів на цей період. Тільки поясніть, звідки ви візьмете гроші.
Важливо врахувати: термін кредиту збільшиться, а відсотки по кредиту банк рівномірно розподілить за рештою платежах.
5. Попросіть банк реструктуризувати борг
Реструктуризація боргу - це зміна умов по кредиту. Наприклад, ви взяли кредит в 200 тисяч рублів строком на 2 роки, з 10% ставкою. І кожен місяць повинні віддавати банку по 9 229 рублів.
Але в разі реструктуризації боргу банк може продовжити термін кредитування, наприклад до 3 років, при цьому розмір щомісячного платежу знизиться. Або можна рефінансувати кредит в іншому банку, з більш вигідною процентною ставкою. Це - хороший вихід в тому випадку, якщо ви ще не стали боржником банку.
Як реструктуризувати борг у банку: в письмовій формі попросіть банк змінити термін або графік виплат. Не намагайтеся сильно розтягнути графік платежів, навряд чи який-небудь банк погодиться 3 роки або більше чекати повернення споживчого кредиту на 50 тисяч рублів.
4. Збирайте всі документи, які можуть допомогти реструктуризувати борг
Банк може охочіше піти вам назустріч, якщо ви документально доведете, чому зараз не можете платити по іпотеці або іншому кредиту. До документів, що підтверджують об'єктивні причини вашого безгрошів'я, відносяться:
- довідка про народження дитини;
- довідка про смерть співпозичальника по кредиту;
- виписки з медичної карти і чеки з медустанови, якщо ваша прострочення по кредиту пов'язана з перебуванням в лікарні;
- наказ про скорочення, копія трудової книжки;
- довідка 2-ПДФО;
- довідка про інвалідність;
- копія протоколу про адміністративне правопорушення, якщо ви потрапили в ДТП і втратили транспортного засобу, який було джерелом доходу.
Це не повний список, але, сподіваємося, він дав уявлення про те, що потрібно збирати будь-які довідки, здатні підтвердити - ви не можете погасити кредит не зі своєї вини.
3. Домовтеся про кредитні канікули
Кредитними канікулами називається термін, протягом якого боржнику потрібно платити тільки відсотки по кредиту. Зазвичай тривають подібні канікули не довше 12 місяців. І коли вони закінчаться, сума щомісячного платежу зросте, так як борг по кредиту нікуди не подівся.
Рекомендуємо: спробувати домовитися не тільки про кредитні канікули, але і про продовження терміну кредитування. Так вам не доведеться платити значно більше кожен місяць після того, як відстрочка по кредиту закінчиться.
2. Зверніться до фінансового омбудсмену
Завдання фінансового омбудсмена - виступати посередником між приватними особами та фінансовими організаціями, допомагаючи не доводити справу до суду. Його послуги безкоштовні, проте є кілька умов, при яких ви можете звернутися до нього за допомогою:
- проблема, з якою ви звернулися до фінансового омбудсмену, виникла не пізніше 3 років тому;
- ваш борг банку не перевищує суми в 500 тисяч рублів;
- банк, в якому ви взяли кредит, добровільно згоден вирішувати суперечки з омбудсменом. Подивитися список таких банків можна на сайті Банку Росії. Важливо: з 1 січня 2021 року банки будуть зобов'язані співпрацювати з фінансовими уповноваженими.
Омбудсмен не ліквідує ваш борг перед банком, він може допомогти реструктуризувати його, домогтися відстрочки по платежах або знайти інше рішення, яке влаштує і вас і банк.
Як звернутися до фінансового омбудсмену: через сайт - https://finombudsman.ru. Своїми словами викласти суть спору з банком і прикладіть копії документів, що підтверджують об'єктивні причини вашої тимчасової неплатоспроможності.
1. Визнайте себе банкрутом
Перш ніж ви радісно зітхнете: «Ну так з цього і треба було починати», врахуйте, що варіанти оголосити себе банкрутом і не платити кредит - не існує.
- Фінансове банкрутство означає, що особа не може виконувати свої боргові зобов'язання перед банком і третіми особами.
- Що зробить в такій ситуації банк? Звернеться до суду, за підсумками якого буде складена схема погашення заборгованості. Ймовірно, частина боргу буде погашена за рахунок конфіскації майна. Особисті речі, побутова техніка, електроніка, житло (якщо воно не єдине або знаходиться в заставі у банку) - все піде з молотка за борги.
- Боржник при цьому може бути звільнений від сплати штрафів та пені, але при цьому занесений в чорний список, і навряд чи коли-небудь отримає кредит на велику суму. І навіть з отриманням дебетової карти можуть виникнути складності.
Умови для визнання банкрутства: розмір боргу від 500 тисяч рублів, термін заборгованості - не менше 90 днів.
Переваги статусу банкрута:
- Більше не потрібно здійснювати обов'язкові платежі по кредиту (виняток - податки, збори, штрафи).
- Чи не нараховують неустойки і відсотки за зобов'язаннями.
- Після реалізації майна боржника банк більше не має права пред'являти до нього майнові стягнення.
Недоліки статусу банкрутства:
- Протягом 5 років не можна визнавати себе банкрутом знову і потрібно повідомляти банк, в якому хочете взяти кредит, що ви проходили процедуру банкрутства.
- На час судового процесу не можна купувати і продавати майно, передавати його в заставу, розпоряджатися грошима на своїх банківських рахунках або виїжджати за кордон крім як з дозволу суду.
- Протягом 3 років після процедури банкрутства не можна займати будь-яку посаду в органах управління юридичною особою.
Сподіваємося, один з порад про те, як розрахуватися з боргами перед банком якщо немає грошей виявився для вас корисним. Будьте здорові і фінансово спроможні!
